بواسطة يوخن لامبيرند

من وجهة نظر المؤسسات المالية ، فإن سياسة سعر الفائدة المنخفض للبنك المركزي الأوروبي تهدد نموذج أعمالها الكلاسيكي ، حيث يتم توليد الدخل من خلال معدلات الإقراض ، من بين أمور أخرى ، وتجبرها على فرض ما يسمى برسوم الحفظ. لأن البنوك لا يمكنها العمل إلا بشكل مربح أو على الأقل تغطية تكاليفها من خلال نقل التكاليف إلى العملاء – وهذا هو منطق المؤسسات. رسوم الحضانة هذه في النهاية ليست أكثر من فائدة سلبية – تسمى أيضًا عقوبة أو ناقص الفائدة.

سيتم تخفيض حدود الإيداع

يفرض الآن أكثر من 400 بنك وبنك ادخار في ألمانيا مثل هذه الفائدة السلبية. المتأثرون ليسوا عملاء جدد فحسب ، بل عملاء حاليون أيضًا. لم يعد هؤلاء عملاء يتمتعون بقدرات جيدة ، ولكنهم مدخرون بشكل متزايد بميزانيات أصغر. يقول هورست بيالو ، المؤسس والمدير الإداري لبوابة المستهلك التي تحمل الاسم نفسه ، إن العديد من المعاهد تقدم "بدلًا قدره 25000 يورو فقط أو أقل". بعض البنوك وبنوك التوفير تقدم بالفعل اليورو الأول. عادة ، تبلغ رسوم الحفظ 0.5 بالمائة سنويًا.

منذ بداية أبريل 2021 ، يمنح Hyp Averinsbank بدلًا قدره 100000 يورو على الحساب الجاري بموجب اتفاق فردي. 50000 يورو هو الحد الجديد ، على سبيل المثال ، في Direktbank ING و Sparda-Bank Hannover و Commerzbank و Hamburger Sparkasse (Haspa) . في Postbank ، يكون المبلغ في الحساب الجاري 50،000 يورو و 25،000 في حساب الطلب. كقاعدة عامة ، من المفترض أن يوقع العملاء اتفاقية بهذا المعنى. إذا لم يحدث ذلك ، يمكن للمؤسسات إلغاء الحسابات.

.

الأوراق المالية ، مدخرات الصناديق ، سندات الادخار ، الودائع لأجل أم صناديق الاستثمار المتداولة؟

بالنسبة للعملاء ، من المرجح أن يكون من الصعب الحفاظ على أموالهم بشكل معقول ، وقبل كل شيء ، بشكل مربح. قال نائب الرئيس التنفيذي لشركة Haspa ، فرانك بروكمان: "يجب بالتالي استثمار الأموال غير الضرورية في الأوراق المالية في الوقت الحالي. لقد قدمنا النصح بهذا الأمر لسنوات. فقط هناك – بالإضافة إلى العقارات الخاصة – يمكن أن تكون الزيادات المستدامة في القيمة تم تحقيقه. وتعتبر مدخرات الأموال حاليًا بديلاً جيدًا ".

من ناحية أخرى ، فإن التأمين السنوي ليس هو المنتج المناسب لذلك ، كما تؤكد Sandra Klug من Verbraucherzentrale Hamburg في محادثة مع NDR.de. نظرًا لأن الاستثمارات الآمنة ستظل عبارة عن سندات ادخار وودائع لأجل قيد البحث ، حتى مع مقدمي خدمات آخرين غير البنك المنزلي. من يدرك المخاطر ، يمكنه استثمار أمواله فيما يسمى بصناديق الاستثمار المتداولة (ETF). للحصول على هذه ، غالبًا ما يتعين على العميل أن يصبح نشطًا بنفسه.

غالبًا ما يغمر كبار السن

المزيد والمزيد من الناس يجدون صعوبة في التعامل مع التطورات التقنية ، حسب تقرير ساندرا كلوج. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ليست سوى البداية. وتقول إنه غالبًا ما يكون من الصعب فهم الخيارات المتاحة ومقارنة المعلومات من مختلف مقدمي الخدمات ، خاصة بالنسبة لكبار السن. يقول كلوغ: "لدي قلق معين بشأن هؤلاء الأشخاص".

.

ماذا يمكن أن يفعل العملاء؟

عادة ما تقدم المؤسسات المالية لعملائها جلسات استشارية ومعلومات حول ما يجب القيام به لتجنب أسعار الفائدة السلبية. عند القيام بذلك ، يسعدهم التوصية بمنتجاتهم الداخلية ، والتي قد لا تكون دائمًا أرخص مقارنة بالمنتجات. لذلك ، يجب على المدخرين الذين تزيد مبالغهم المالية عن المخصصات ذات الصلة أن يبحثوا عن بدائل أخرى. إليك بعض النصائح:

• رد بشكل مطلق على إعلانات أسعار الفائدة السلبية لمؤسستك المالية ، واطلب المحادثة المباشرة. الحلول الفردية أسهل بهذه الطريقة. ومع ذلك ، لا توقع على أي شيء بتهور ولا شيء لا تفهمه.
• قم بإرفاق حساب جاري إضافي مجاني في بنك آخر يقدم مخصصات أعلى. لذا وزع أموالك.
• قد يكون تبديل المؤسسات كليًا خيارًا. ومع ذلك ، قد تفرض البنوك الأخرى فائدة جزائية في وقت لاحق.
• حول رصيدك إلى حسابات التوفير. على هذه ، قد لا تفرض البنوك وبنوك التوفير فائدة سلبية من وجهة نظر مركز المستهلك هامبورغ.
• كما تقدم بعض حسابات أموال المكالمات نفسها لتحويل الأرصدة الدائنة. لكن اسأل صراحة عن المبلغ المعفى من الضرائب.
• ابحث في أي حال عن ضمان الإيداع. من الشائع أن يتم تأمين 100،000 يورو من المدخرات لكل عميل.
• استثمر أموالك: في الأسهم والسندات – على سبيل المثال ، عبر ETF. انتبه لتوافر رأس المال الخاص بك! و: ينطوي على مخاطر معينة.
• العقارات هي بالأحرى كائنات استثمارية طويلة الأجل.
• اسمح لنفسك بالنصائح المستقلة والفردية ، ما هي أفضل طريقة لك – على سبيل المثال ، من خلال مركز المستهلك القريب منك.

هام: من يضيف المزيد من الحسابات الجارية ، يجب أن يلاحظ أنه يمكن إعادة توجيه المعلومات ذات الصلة إلى Schufa. لا يمكن القول بشكل عام ما إذا كان التقييم ("الدرجة") قد يسوء. هذا يعتمد على جميع المعلومات حول الشخص ، كما توضح آنا لينا راو في مقابلة مع NDR.de.

توجد مراكز المستهلكين حاليًا في المحكمة لفحص ما إذا كانت الفائدة الجزائية مسموحًا بها أيضًا على الحسابات الجارية القائمة على الرسوم. بالمناسبة ، لا يمكن خصم الفائدة السلبية للأغراض الضريبية. يصنفها مكتب الضرائب كرسوم ، وفقًا لستيفتونغ فارينتيست.